Alors que les taux d’emprunt d’État se stabilisent autour de 3,5 %, les banques n’opèrent que des ajustements marginaux sur leurs barèmes de crédit immobilier. Selon les dernières tendances observées en octobre, la hausse moyenne se limite à 0,10 point. De quoi maintenir la confiance des emprunteurs, dans un contexte où la demande reste particulièrement soutenue.
Des hausses ponctuelles mais maîtrisées
Après un été marqué par la reprise du marché, les banques continuent d’adapter finement leurs conditions de prêt. En octobre, les établissements, qu’ils soient régionaux ou nationaux, ont appliqué des hausses allant de 0,05 à 0,20 point sur certaines durées, selon les profils d’emprunteurs. Cette modération témoigne d’une politique prudente, davantage guidée par la recherche d’un équilibre entre attractivité commerciale et rentabilité.
Les taux moyens se situent désormais à 3,10 % sur 15 ans, 3,30 % sur 20 ans et 3,50 % sur 25 ans. Les meilleurs profils peuvent encore espérer négocier des conditions plus avantageuses, jusqu’à 2,8 % sur 15 ans et 3 % sur 20 ou 25 ans.
Pour les banques, l’enjeu est clair : poursuivre leur stratégie de conquête tout en préservant la rentabilité de leurs portefeuilles dans un environnement de refinancement plus coûteux.
Dernière fenêtre de tir pour le PTZ et les prêts aidés
Le mois d’octobre marque également la dernière ligne droite pour bénéficier du Prêt à Taux Zéro (PTZ) dans sa version 2025. Si le dispositif est prolongé jusqu’en 2027, plusieurs banques ferment progressivement la réception de nouveaux dossiers afin de respecter les délais de traitement avant la fin de l’année.
Les établissements devraient reprendre ces dossiers en janvier, en s’appuyant cette fois sur les revenus 2024. Les prêts aidés et bonifiés proposés par certaines banques arrivent eux aussi à échéance, sans certitude sur leur reconduction en 2026. Les emprunteurs intéressés ont donc tout intérêt à se positionner rapidement pour profiter de ces opportunités.
Une demande de crédit en nette progression
Les chiffres du mois de septembre confirment la vigueur retrouvée du marché. Le réseau Vousfinancer a enregistré 30 % de crédits supplémentaires par rapport à septembre 2024, et une croissance de 28 % sur l’ensemble du troisième trimestre.
Les volumes atteignent des niveaux proches des records observés ces trois dernières années. Cette dynamique est portée par le retour en force des primo-accédants, désireux de concrétiser leur projet avant une éventuelle nouvelle hausse des taux.
Malgré un contexte politique incertain, la confiance semble se maintenir. La perspective d’une hausse modérée des taux, ne dépassant pas 3,5 % d’ici la fin de l’année, laisse entrevoir une fin d’exercice stable pour le crédit immobilier.
Les acteurs du financement espèrent ainsi que cette stabilité permettra de consolider la reprise du marché observée depuis le printemps.
